Cómo planificar sus préstamos y ahorros con la función NPER en Excel

Una planificación cuidadosa es esencial para garantizar el cumplimiento de sus objetivos financieros. Ya sea ahorrando para una compra futura o gestionando un préstamo, puede resultar complicado calcular el tiempo que lleva alcanzar su objetivo.

Aquí es donde entra en juego la función NPER de Excel. La función considera diferentes variables como tasas de interés y montos de pago para brindarle el pronóstico financiero que necesita. Profundicemos en los fundamentos y las complejidades de la función NPER y le capacitemos para tomar decisiones financieras informadas.

¿Qué es la función NPER en Excel?

NPER es uno de Funciones financieras de Excel, diseñado para ayudarle a realizar cálculos financieros precisos. NPER significa número de períodos, en referencia a los períodos de pago necesarios para alcanzar una meta financiera. La función supone pagos consistentes a una tasa de interés constante.

La función NPER toma varios parámetros y la sintaxis es la siguiente:

=NPER(RATE, PMT, PV, [FV], [type])

• TASA: La tasa de interés para cada período en porcentajes.
• PMT: El pago constante realizado en cada período.
• PV (valor actual): El monto inicial o actual de la inversión o del préstamo.
• FV (valor futuro): El valor objetivo o futuro deseado de la inversión o préstamo. Este es un parámetro opcional.
• Tipo: Indica si los pagos vencen al inicio (1) o al final (0) de cada período. Este es un parámetro opcional.

Dejar los parámetros FV y tipo en blanco los establece en el cero predeterminado. Dado que la mayoría de los bancos calculan los intereses al final de cada período de pago, el parámetro de tipo suele dejarse en blanco. El valor que ponga en FV depende del contexto, que cubriremos brevemente.

Además del tipo, cada uno de los parámetros de la función NPER tiene su propia función que puede ayudarle resolver problemas financieros de la vida real en Excel.

Comprender la función NPER en Excel

Básicamente, la función NPER le ayuda a determinar cuántos pagos necesita para alcanzar un objetivo financiero específico. Esto podría implicar cualquier escenario, desde ahorrar para unas vacaciones, liquidar una hipoteca o planificar la jubilación.

Para utilizar esta función correctamente, debes comprender dos conceptos esenciales: flujo de divisas e intervalos de pago.

El flujo de divisas

Hay tres parámetros de moneda en la función NPER: el pago que realiza en cada período, el valor presente y el valor futuro. La nota importante aquí es que estos valores no son todos positivos.

En una cuenta de ahorros, los pagos que realiza en cada período (PMT) y la suma global inicial que paga (PV) son gastos. Por el contrario, el valor futuro (FV) de la cuenta de ahorros son los ingresos. Pierde PMT y PV de sus bolsillos para ganar FV en la cuenta de ahorros. Por lo tanto, debes ingresar PMT y PV como valores negativos.

Lo contrario ocurre con los préstamos. Para un préstamo, el PMT es positivo, el PV es negativo y el FV es cero. Imagine una cuenta bancaria con el monto del préstamo como valor presente. En este caso, usted le debe al banco y debe liquidar el importe del préstamo con intereses. Realiza pagos mensuales a la cuenta del banco y deja de pagar una vez que el monto que debe llega a cero.

El pago que realiza cada mes (PMT) es la cantidad que contribuye al PV negativo para llegar a cero. Por tanto, los valores de PMT deberían ser positivos. Si no paga el préstamo que recibió del banco (PV), seguirá aumentando, lo que dará como resultado un número negativo mayor.

Los intervalos de pago

Otro factor esencial a considerar al utilizar NPER es el intervalo de pago. Tanto en préstamos como en cuentas de ahorro, una parte obtiene más de lo que dio a expensas de la otra. Hay dos intervalos de pago a considerar aquí: el período de interés y el período de pago.

El período de interés se refiere al intervalo en el que el banco aplica intereses al préstamo o paga intereses sobre sus ahorros. Por lo general, esto ocurre cada mes, pero también puede ser cada año. Si un banco dice que le dará una tasa de interés del 12% sobre sus ahorros y agrega este interés una vez al año, al final del año, obtendrá un 12% adicional de su depósito original.

Pero, si dicen que es un interés anual del 12% y agregan un poco cada mes, no simplemente dividen el 12% entre 12 meses y le dan un 1% cada mes. Cuando el banco agrega un poco de interés cada mes, el interés también comienza a ganar su propio interés (esto se llama interés compuesto). Así, al final del año, ganas algo más del 12%, concretamente el 12,68%.

Aunque la diferencia parece insignificante, puede marcar una diferencia sustancial con montos de capital mayores durante períodos de tiempo más largos.

El período de pago se refiere a la frecuencia con la que paga el dinero prestado o deposita dinero adicional en sus ahorros. La salida de la función NPER es relativa al período de pago en PMT. Si el valor que ingresa en PMT se paga mensualmente, entonces la salida del NPER es en meses. Si el valor que pones es anual, la producción es en años.

El plazo de pago va de la mano con lo que comentamos para el plazo de intereses. La frecuencia que elija para el período de pago debe coincidir con la frecuencia de la tasa de interés con la que está tratando. Entonces, si el interés se aplica mensualmente, debe ingresar el valor del pago mensual como PMT. De lo contrario, el resultado NPER no será exacto.

Ejemplos de la vida real del uso de la función NPER en Excel

La función NPER resulta valiosa en varios escenarios de la vida real. Con una comprensión correcta de los intervalos de pago y el flujo de divisas, puede utilizar NPER para calcular cualquier objetivo financiero. Echemos un vistazo a dos ejemplos comunes.

1. Utilice NPER para calcular los ahorros

Supongamos que desea crear una cuenta de ahorros para unas vacaciones. Usted estima que las vacaciones le costarán $1,000 y su banco ofrece una tasa de interés anual del 12% que se paga mensualmente. Hasta ahora, tienes el FV ($1000) y la tasa (12%). Supongamos que desea depositar una suma global de $100 (-PV) en la cuenta y luego pagar $70 mensuales (-PMT).

Puede utilizar la función NPER para calcular rápidamente cuánto tiempo le llevará alcanzar su objetivo de ahorro. Ingrese los valores en una hoja de cálculo como la anterior y recuerde usar valores negativos para PV y PMT. Luego, escriba la siguiente fórmula para obtener la cantidad de pagos:

=NPER(C2/12, D2, B2, A2)

En esta fórmula, C2 Se refiere a la tasa de interés anual. Dado que la tasa se aplica mensualmente y el PMT también es mensual, la fórmula divide la tasa de interés por 12 para obtener la tasa mensual. D2 se refiere al monto del pago mensual (PMT). B2 es el depósito inicial de $100 (PV), y A2 es la meta de ahorro (FV).

Alternativamente, si tiene un objetivo específico para NPER, puede use la búsqueda de objetivos en Excel para resolver variables desconocidas, como la suma global inicial (PV) y los pagos mensuales (PMT).

2. Utilice NPER para calcular préstamos

La función NPER de Excel es igualmente aplicable cuando se trata de préstamos. Considere un escenario en el que solicita un préstamo para automóvil de $15,000 con un interés anual del 16% aplicado mensualmente. Quiere mantener sus pagos mensuales en $300. Con la función NPER, puede determinar cuántos meses le llevará pagar el préstamo.

Tiene los valores PV (-$15 000), tasa (16%) y PMT ($300). Utilice la fórmula NPER a continuación para calcular la cantidad de pagos en este ejemplo:

=NPER(B2/12, C2, A2)

En esta fórmula, B2 Se refiere a la tasa de interés anual. Dado que el PMT está en meses y los intereses se aplican mensualmente, la fórmula lo divide por 12 para obtener el interés mensual. C2 se refiere a los pagos mensuales (PMT). A2 es el PV, que es el monto negativo del préstamo. FV se deja en blanco, por lo que la fórmula asume correctamente que es cero.

El NPER genera 82,94, lo que significa que tardará aproximadamente 83 meses en liquidar el préstamo. La celda adyacente lo divide por 12 y afirma que llevará siete años liquidar este préstamo.

Planifique sus objetivos financieros con NPER en Excel

La función NPER en Excel es un valioso aliado para tus previsiones financieras. Al permitirle calcular la cantidad de períodos de pago necesarios para lograr sus objetivos de ahorro o préstamo, NPER le permite tomar el control de su futuro financiero.

Recuerde, si bien la función NPER simplifica cálculos complejos, combinarla con un buen juicio y adaptarla a la naturaleza dinámica de las finanzas del mundo real sigue siendo crucial.