Cuando tiene una deuda con un banco o una institución crediticia, generalmente le dan un estado de cuenta para ver cuánto ha pagado. Sin embargo, eso es todo. Pueden calcular cuánto le queda por pagar y por cuánto tiempo, pero tendrá que llamar al servicio de atención al cliente para solicitarlo.

Algunas instituciones también ofrecen calculadoras en línea; sin embargo, estas generalmente solo funcionan con tasas de interés fijas. Si su préstamo utiliza tasas de interés variables, tendrá que averiguarlo usted mismo. Afortunadamente, puede crear una tabla de amortización de Excel con tasas de interés cambiantes. Así es como puedes construirlo.

Construyendo la Tabla de Amortización de Préstamos de Tasa Variable

Antes de construir la tabla, debe tener a mano la siguiente información:

  • El monto total del préstamo
  • El plazo del préstamo (número de años para pagar)
  • El número de pagos por término (número de períodos de pago en un año)

También debe estar familiarizado con la siguiente fórmula:

-PAGO(TASA, NPER, PV)
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VELOCIDAD se refiere a la tasa de interés anual aplicable para ese pago, NPER se refiere al número de pagos restantes, y fotovoltaica se refiere al saldo remanente del préstamo antes del pago de dicho período.

Una vez que tenga esa información, ingrésela en su archivo de Excel. Para este ejemplo, usaremos una hipoteca de $5,000,000 a 20 años pagada mensualmente.

Después de agregar sus datos iniciales, puede comenzar a crear la tabla de amortización.

Crear las columnas para su tabla de amortización

Debe crear las siguientes columnas para su tabla:

  • Periodo de pago: muestra el período de pago.
  • Monto del pago: el monto total que se debe pagar por el período.
  • Pago interesado: monto del pago que se destina a intereses.
  • principal pagado: cantidad de pago para reducir el saldo original.
  • Balance de prestamo: importe total del préstamo pendiente de pago.
  • Tasa de interés anual: la tasa de interés anual para ese período de pago.
  • Pago de suma global: registra los pagos adelantados, si los hubiere.

Llenar Datos Fijos

Una vez que haya creado sus columnas, es hora de completar la información predeterminada. Bajo la Periodo de pago columna, escribir 0 para sus datos iniciales, 1 en la siguiente fila para mostrar el primer período de pago, y 2 en la fila después de eso. Después de hacerlo, seleccione las tres celdas.

Una vez que los haya seleccionado, coloque el cursor en el cuadro verde en la esquina inferior derecha del cuadro de selección hasta que se convierta en una cruz negra delgada. Desde allí, haga clic en el cuadro y luego arrástrelo hacia abajo.

Debería ver aparecer un pequeño cuadro a la derecha de su cursor. Este número indica el último número que completará Excel; suelte el botón del mouse cuando llegue al número total de períodos de pago de su préstamo (240 en nuestro ejemplo).

Por debajo PréstamoBalance, vincule el monto total del préstamo en el Período 0 al original Monto total del préstamo. Para nuestro ejemplo, utilice la fórmula =C1. Deje el resto de las filas en blanco.

Por debajo Tasa de interés anual, ingrese la tasa de interés para dicho período de pago. Si tiene una ARM (hipoteca de tasa ajustable) 5/1, los primeros cinco años de su préstamo tienen una tasa fija. Luego se ajustará anualmente, según el mercado, después de ese período.

Para este ejemplo, usaremos una tasa de interés del 3,57% durante los primeros cinco años y luego usaremos tasas variables basadas en tasas históricas.

Agregar las fórmulas

Una vez que haya colocado sus tasas de interés de marcador de posición, es hora de determinar el monto de su primer pago. Ingrese la fórmula de pago mencionada a continuación en el Período de pago 1 fila debajo de la Monto del pago columna.

=-PAGO(TASA, NPER, VP)

Por debajo VELOCIDAD, elija la celda que muestra la tasa de interés anual actual (celda F6 en nuestro ejemplo) y luego divídala por la cantidad de pagos por período. Añade el signo $ antes del indicador de columna y fila (celda $C$3 en nuestro ejemplo) para asegurarse de que no cambie cuando aplique la fórmula a otras celdas más adelante.

Para NPER, escribe CONTAR(. Posteriormente, seleccione el celda del primer período, prensa cambio en su teclado, luego seleccione el celda del último período (la celda actual). Nuevamente, no olvides agregar el signo $ antes del número de columna y fila en la fórmula que indica la última celda ($A$245 en nuestro ejemplo) para asegurarse de que no cambie más adelante.

Para ingresar fotovoltaica, seleccione la celda que contiene el monto total del préstamo en Período 0 (celda E6 en nuestro ejemplo). Además, tenga en cuenta que el PAGO fórmula tiene un signo negativo antes, por lo que obtiene un valor positivo en su tabla. Si no agrega esto, obtendrá un valor negativo.

Bajo la Pago interesado columna, calcule la cantidad que se destina al interés en su pago mensual. Utilice la siguiente fórmula:

=Saldo restante*(Tasa de interés anual/Pagos por período)

Para nuestro ejemplo, así es como se vería la fórmula:

=E6*(F7/$C$3)

Donde E6 es el saldo restante que debe pagar, F7 es la tasa de interés anual aplicable actual y $C$3 es la cantidad de pagos que realiza por término.

Una vez que haya determinado la cantidad de Pago interesado, resta eso de la Monto del pago para obtener el principal pagado.

En nuestro ejemplo, la fórmula es:

=B7-C7

Puedes obtener el Balance de prestamo de restar así la corriente Monto del pago y Pago de suma global del Saldo del Préstamo del último período (Período 0).

Así es como se ve la fórmula en nuestro ejemplo:

=E6-B7-G7

Una vez que haya agregado todas las fórmulas, debe tener listos todos los datos del primer mes.

Llenar el resto de su tabla de amortización

Con todas las fórmulas iniciales listas, ahora puede completar el resto de la tabla simplemente arrastrando y soltando. Primero, seleccione las celdas con una fórmula (Monto de pago, Intereses pagados, Principal pagado y Saldo del préstamo en el Período 1).

Luego, coloque el cursor en el cuadro verde en la esquina inferior derecha del cuadro de selección hasta que se convierta en una cruz negra delgada. Desde allí, haga clic en el cuadro y luego arrástrelo hacia abajo hasta el último Período de pago. Una vez que llegue a la última fila, suelte el botón del mouse y Excel completará el resto de las celdas por usted.

Alternativamente, puede Copiar las celdas con las fórmulas, luego seleccione todas las filas del Período de pago debajo de ellas. Desde allí, seleccione Pegar o presione Control + V y Excel completará automáticamente su tabla con los valores correctos.

Para evitar cambiar fórmulas accidentalmente, seleccione todas las celdas con una fórmula (desde la celda A6 hasta la celda E246) y luego rellénelas con cualquier color. Tú también puedes usar formato condicional para cambiar el color de sus celdas una vez que el saldo de su préstamo esté completamente pagado.

Experimentando con tus datos

Ahora que ha completado su tabla inicial, puede cambiar libremente el Monto total del préstamo para ver su efecto en su préstamo total. También puede cambiar el Tasa de interés anual por Período de Pago, lo que le permite ingresar datos reales una vez que su banco envíe la tasa efectiva de su préstamo. Y si tienes un poco más, puedes hacer pagos adelantados bajo Pago de suma global.

Su fórmula tiene en cuenta cualquier cambio que realice, lo que le permite obtener resultados precisos sin importar los datos que ingrese, siempre que sean válidos. Si tiene un préstamo de tasa fija pero desea experimentar con la duración, el plazo o los pagos mensuales del préstamo, vea cómo crear un programa de amortización de tasa fija en Excel.

Saber puede ayudarlo a planificar financieramente

Con el cronograma de amortización de tasa variable, puede planificar su préstamo y sus pagos. De esa manera, puede prepararse, incluso si cambia la tasa de interés. Y con la columna de suma global, incluso puede ver cómo los pequeños pagos adelantados pueden ser de gran ayuda para pagar su préstamo.