Lo que necesita saber sobre los préstamos entre pares

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Hay dos formas de abordar los préstamos entre pares (P2P): como prestatario o como prestamista. Pero independientemente de cuál sea, hay una serie de beneficios distintos que puede aprovechar para fortalecer su situación financiera actual y futura 10 podcasts que lo ayudarán a ahorrar dinero y salir de la deudaHay muchos podcasts relacionados con el dinero, pero estos 10 son los mejores para ayudarlo a salir de la deuda y dominar su dinero. Lee mas .

Por supuesto, también hay algunas trampas que pueden consumirlo, por lo que debe tener cuidado. Los préstamos P2P pueden conducir a la prosperidad o a la ruina. Es una espada de doble filo con la que no puedes ser imprudente.

Pero mientras tú saber en lo que te estás metiendo Simplemente frugal: cómo aprender finanzas personales de la manera fácil¿Te preocupan las facturas y las deudas regularmente? ¿Te sientes perdido cuando otros hablan usando jerga financiera? Aquí están las buenas noticias: nunca es demasiado tarde para aprender sobre el dinero. Lee mas

, conozca los riesgos y evite algunos errores comunes, estará bien. Aquí está todo lo que necesitas saber.

¿Qué son los préstamos entre pares?

Los préstamos P2P son como un eBay para préstamos. Eso es un muy áspero analogía, así que vamos a explicar un poco más sobre eso.

eBay es un mercado abierto que permite que compradores y vendedores se congreguen en un solo lugar y que intercambien bienes, sin tener en cuenta la necesidad de un minorista. En otras palabras, eBay es la plataforma en línea que facilita la compra y venta directa de bienes entre personas.

Los préstamos P2P son muy similares, por eso a veces se los llama "préstamos del mercado". En lugar de solicitar un préstamo de un financiero institución como un banco, cooperativa de crédito o gobierno, puede solicitar un préstamo respaldado por personas normales como usted y yo, de ahí que "de igual a igual."

La logística real es un poco más complicada que eso, pero sigue siendo lo suficientemente simple como para que cualquiera pueda conectarse y solicitar un préstamo en cuestión de minutos.

Como prestatario, todo lo que tiene que hacer es completar una solicitud rápida en línea, que implica una verificación del historial de crédito (una consulta "blanda") y una explicación de por qué desea el préstamo. Según estos y algunos otros factores, se le asignará una tasa de interés y su solicitud de préstamo se publicará en el mercado.

Como prestamista, podrá navegar por el mercado en busca de solicitudes de préstamos. Cada solicitud de préstamo le proporcionará información relevante sobre el prestatario (por ejemplo, ingresos, historial crediticio, motivo del préstamo) y, si lo desea, podrá financiar una parte de la solicitud de préstamo, o toda, si deseo. A medida que el préstamo se devuelve, recibirá pagos proporcionales a la cantidad que invirtió.

¿El préstamo entre pares es adecuado para usted?

Los préstamos P2P no son adecuados para todos. ¿Es una opción viable cuando necesita un préstamo personal rápido? Si. ¿Es una forma factible de invertir su dinero extra y potencialmente obtener grandes ganancias? Si. ¿Pero valen la pena los riesgos? Bueno, exploremos los pros y los contras de ambos lados.

Los pros y los contras de los préstamos

Uno de los principales beneficios de seguir la ruta del préstamo P2P es que las tasas de interés tienden a ser más bajas de lo que puede obtener, por ejemplo, en un banco. Mientras que un préstamo personal puede tener una tasa de interés entre el 12 y el 20% de una institución financiera (que todavía es mucho más baja que una tarjeta de crédito), un préstamo P2P puede tener tan poco como un 5% con un buen crédito.

Otro gran beneficio es que el proceso de solicitud es mucho menos formal que un préstamo tradicional. No necesita tanta documentación, las verificaciones de crédito son "blandas" en lugar de "duras", e incluso si tiene un mal crédito, puede explicar por qué. Además, puede obtener un préstamo por cualquier motivo, siempre que haya prestamistas que inviertan.

Por último, los préstamos P2P no están garantizados, lo que significa que no se requiere ninguna garantía. Esto lo convierte en una opción más segura que sacar, una segunda hipoteca, línea de crédito con garantía hipotecaria o tarjeta de crédito asegurada. Los préstamos se otorgan únicamente en función de su solvencia.

Una de las mejores maneras de usar esto como prestatario es consolidar un montón de préstamos con intereses más altos Cómo ahorrar miles: consolide sus préstamos estudiantilesEl graduado universitario promedio de 2015 tendrá que pagar $ 35,000 en préstamos. Así es como puede ayudar la consolidación de préstamos. Lee mas bajo un solo préstamo P2P, que puede ahorrarle cientos o incluso miles de intereses durante muchos años.

Pero no todo es sol y arcoiris.

Las tasas de interés para los préstamos P2P se disparan a medida que disminuye su solvencia, hasta el punto en que podría tener que pagar más en interés que una tarjeta de crédito (una vez más, si está en esta etapa, probablemente no califique para ningún crédito tarjetas). La tasa de interés más alta en Lending Club, por ejemplo, es un enorme 31%.

Si se atrasa en los pagos, las tarifas pueden ser importantes, y si no cumple con su préstamo, las tarifas de cobro están fuera de este mundo. Los préstamos P2P también tienden a favorecer plazos más cortos, ya que las tasas de interés tienden a aumentar con solicitudes más largas. Los plazos de más de cinco años son poco frecuentes.

Y no esperes una financiación garantizada. En 2014, tanto Lending Club como Prosper afirmaron que menos del 10% de sus solicitudes de préstamos fueron realmente financiados.

La privacidad es otra preocupación. Si bien los mercados acreditados no expondrán sus detalles más sensibles, aún debe tener cuidado con los detalles que se muestran al público, en particular a los prestamistas que buscan préstamos peticiones.

Ahora aquí está la cosa: si tienes un hábito de endeudarse Cómo hacerse rico: la forma más rápida de salir de la deudaImagina estar libre de deudas. No hay saldos en descubierto o facturas impagas. Hay una manera infalible de salir de la deuda. Comienza con un plan y algo de disciplina. Visitemos los otros ingredientes. Lee mas , realmente debería evitar los préstamos P2P por completo. La deuda es deuda, y si no tiene el control de sus finanzas en este momento, lo más probable es que los préstamos P2P provoquen una caída más profunda.

Los pros y los contras de los préstamos

La verdadera pregunta que muchas personas tienen cuando escuchan por primera vez sobre los préstamos P2P es por qué alguien daría dinero a extraños por centavos de dólar. Todo se reduce a Retorno de la inversión.

En los últimos años, los prestamistas P2P inteligentes han visto retornos promedio en el estadio de 6-12%. En el gran esquema de las cosas, eso es bastante bueno. Si diversifica y presta $ 10,000 a prestatarios P2P, eso es $ 600 a $ 1,200 por año en ingresos pasivos, y la mayoría de los prestamistas no solo invierten más que eso, sino que algunos han experimentado rendimientos aún mejores, hasta un 15% y más allá.

Por el contrario, podrías poner tu dinero en una cuenta de ahorros en línea Ahorre más dinero usando estos 4 bancos en líneaLos bancos en línea con frecuencia ofrecen tasas y beneficios mucho mejores que sus contrapartes físicas. Aquí hay cuatro de las mejores opciones para los residentes estadounidenses. Lee mas y gane hasta un 1% (tendrá dificultades para encontrar una tasa mejor que esa) o puede estacionarlo a largo plazo inversiones como un fondo indexado y obtener un rendimiento promedio de 6 a 8%, pero con mayores oscilaciones de año a año que P2P préstamo.

Necesitará mucho dinero para que valga la pena, pero los préstamos P2P pueden ser una excelente manera de diversificarse. Extienda sus recursos en toda la gama de prestatarios de alto riesgo-alta recompensa a prestatarios de bajo riesgo-baja recompensa y lo hará bien.

Pero, por supuesto, hay algunos inconvenientes a tener en cuenta.

En primer lugar, los préstamos P2P no son líquidos. La belleza de una cuenta de ahorros es que puede retirar su dinero en cualquier momento, pero una vez que ha invertido en un préstamo P2P, es difícil sacar su dinero por capricho. (Por otra parte, esto es cierto para la mayoría de los tipos de préstamos e inversiones a largo plazo).

El otro riesgo principal es que los prestatarios morirán. La buena noticia es que servicios como Lending Club y Prosper sobrevivieron a la recesión de 2008, y si alguna vez hubo un momento en que los incumplimientos generalizados hubieran matado al movimiento P2P, fue entonces.

Sin embargo, cuando los préstamos entran en incumplimiento, generalmente es su responsabilidad cobrar los pagos atrasados, y eso puede ser un proceso lento. Además, si los prestatarios alguna vez quiebran, tendrá que soportar la pérdida. (Los sitios más acreditados pueden ofrecer protección contra esto, pero solo hasta un límite especificado).

Y no te olvides de los impuestos Cómo pagar impuestos sobre las ventas de eBay y CraigslistSi ha vendido cosas en eBay, Craigslist o en otro lugar, puede que deba impuestos. Esto es lo que necesita saber y cómo hacerlo. Lee mas ! Los dividendos se cuentan como ingresos regulares, por lo que aunque sus rendimientos nominales se vean bien, los números no serán tan bonitos una vez que tenga en cuenta los impuestos. Y aunque es posible cancelar los préstamos incumplidos, tendrá que cancelarlos individualmente, lo que es un dolor potencial en el cuello cuando se ha diversificado entre cientos de prestatarios.

Comenzando con los préstamos entre pares

¿Aún interesado? ¡Excelente! La verdad es que a pesar de todos los riesgos involucrados, muchas personas se alejan felices de la experiencia de préstamos P2P, no todos, por supuesto, pero un porcentaje decente. ¿De qué otra forma podría la industria de préstamos P2P tener 10 años y ser más fuerte que nunca?

Si desea sumergirse, ya sea como prestatario o prestamista, estos son los tres principales sitios de EE. UU. Que recomendamos.

Lending Club es la plataforma más conocida para préstamos P2P, llegando a proclamarse como el mercado de crédito número 1 de Estados Unidos. No fue el primero en la escena, pero jugó un papel fundamental para llevar los préstamos P2P a las masas. Se podría argumentar que los préstamos P2P podrían no existir hoy si no fuera por Lending Club.

Los préstamos personales y comerciales están disponibles, cada uno con un mínimo de $ 1,000 y $ 15,000 y hasta un máximo de $ 40,000 y $ 300,000, respectivamente.

Considere que ha prestado más de $ 11 mil millones desde su inicio, y agregue a eso el hecho de que se hizo público en 2014. Si eso no te infunde algo de fe en que Lending Club es una plataforma sólida con un futuro brillante por delante, no estoy seguro de qué lo hará.

Prosper fue el primer servicio real de préstamos P2P en los EE. UU. Y continúa siendo una de las principales plataformas de la industria. Después de haber prestado más de $ 6 mil millones desde su inicio, Prosper tiene una sólida historia y un futuro prometedor por delante.

Se encuentran disponibles préstamos personales y comerciales, desde un mínimo de $ 2,000 hasta un máximo de $ 35,000. Los plazos del préstamo deben ser de tres o cinco años. No hay otras opciones a partir de este escrito.

Lanzado en 2012, Upstart es uno de los jugadores más jóvenes en el campo, pero fue cofundado por dos ex empleados de Google, por lo que otorga mucha credibilidad. Lo único de Upstart es que su solvencia crediticia está determinada en realidad por su educación y experiencia, no por su puntaje crediticio.

Se encuentran disponibles préstamos personales y comerciales, desde un mínimo de $ 1,000 hasta un máximo de $ 50,000. Los plazos del préstamo deben ser de tres o cinco años. No hay otras opciones a partir de este escrito.

Debido a que no se enfoca en los puntajes de crédito, Upstart es enormemente popular entre los que tienen entre 20 y 30 años. Muchas de estas personas más jóvenes no han podido construir un historial crediticio sólido, pero tienen los medios y la voluntad de devolver el dinero prestado.

Entonces, ¿valen la pena los préstamos entre pares?

Puede ser, bajo las circunstancias correctas.

Si se está ahogando en una deuda de alto interés y quiere algo de espacio para respirar, puede obtener un préstamo P2P con un interés más bajo y ahorrar dinero a largo plazo. Si necesita dinero y no puede obtener un préstamo personal tradicional, un préstamo P2P puede ser una excelente opción. Si quieres ir a la escuela pero no puedes obtener ayuda financiera 5 sitios de búsqueda de becas para ayudar a los estudiantes a obtener ayuda financieraHay una gran cantidad de motores de búsqueda de becas y sitios web en la web. Cada uno de ellos podría llevarlo a una beca adecuada que podría ayudarlo a ahorrar unos pocos dólares. Entonces, aquí estamos mirando ... Lee mas , un préstamo P2P podría ser su única opción.

Pero si está pensando en obtener un préstamo P2P para quiere y no necesidades, entonces desaconsejamos. Si eres propenso a la acumulación de deudas y al gasto salvaje, no haga obtener un préstamo P2P

Si es un inversionista, los préstamos P2P pueden ser una forma efectiva de diversificarse más allá de acciones, bonos y bienes raíces. No requiere mucho esfuerzo, el riesgo es lo que usted hace, y los rendimientos son moderados a buenos. Solo recuerde tratarlo como una inversión ilíquida a largo plazo.

¿Ha considerado antes los préstamos P2P, ya sea como prestatario o prestamista? Si alguna vez ha participado, nos encantaría saber qué tan bien le fue. ¿Lo recomendarías o no? ¡Comparte tus pensamientos y experiencias con nosotros a continuación!